満期延長”延命ローン”って
銀行の住宅ローン65％が元本返済ができず利子だけのひと
349兆の中227兆... 何年目、満期延長”延命ローン”が今すごいことに
349兆の中227兆... 何年目、満期延長”延命ローン”が今すごいことに
住宅価格の下落·金利の引き上げ時、家計の負債爆弾の火種の懸念
［おさいふミーナ］ソウル恩平区に住む40代の自営業を営むキム氏は、2011年に家（アパート）を買うために、銀行から15年分割返済条件で住宅ローンの1億5000万ウォンを受けた。
最近キム氏は、据置期間（3年）の終了に応じて、元金の返済も開始しなければならないという通知を受けた。彼が一回目に支払わなければならない元金と利子は150万ウォンだった。不況で所得が上がったわけでもない状況で、突然、元金までに返済しようとしてみると、キム氏は、目の前が真っ暗になった。
最終的には据置期間の延長を申請して元金返済開始時点をさらに2年後に先送りした。
利子だけ出して元金はまったく返さない式の”銀行の住宅ローン”が227兆ウォンを上回ることが分かった。この中には、借金を返す能力がないのにも何年も満期を延長している「エバーグリーンローン」（Evergreen Loan ·延命ローン）が相当部分含まれていると推定される。
12日<ハンギョレ>と国会政務委員会所属のキム·ヨンファン議員（新しい政治民主連合）が金融監督院に依頼して頂いた「銀行の住宅ローンの満期到来規模とバランスの現況」を見ると、昨年9月末現在、銀行の住宅ローン349兆6000億ウォンのうち、一時返済型ローン（101兆1000億ウォン）と元金返済を起動せずに取付けている分割返済ローン（126兆1000億ウォン）、すなわち利子だけ出しているローンの規模が227兆2000億ウォン（全体の65％）に達する。
来年がヤマ場に
特に一時返済型ローン101兆1000億ウォンのうち、来年まで満期が到来ローンは83兆3000億ウォン（2014年9月末現在）で、同じ期間全体の住宅ローン満期到来規模（84兆1000億ウォン）の99％を占めている。昨年10〜12月9兆9000億ウォン、今年49兆1000億ウォン、来年に24兆3000億ウォンの融資満期が近づいて来ると金融監督院は、集約した。
一時返済型ローンは3年以内に満期の商品が主で、住宅価格の上昇を念頭に置いて、無理に融資を受けた場合は、含まれている。
ウリ銀行の支店長は「契約満期が到来するとローンの顧客が「金利ショッピング」に出る。より低い貸出金利を与える銀行に融資を移して再び一時返済ローンや据置分割返済ローンを受けるようだ」と話した。ソウル市中区で印刷業をするシン某（45）社長もそのような場合である。4年前、彼は住宅を担保に事業資金を調達するために7000万ウォンを一時返済ローンに受けた。毎年満期延長時点が戻ってくるが借金を返済したり、分割返済で乗り換え意欲を出せなかった。後で大金が生じた場合に、一度に返すという計画だけ立てているだけだ。実際に一時返済ローンの満期延長率は毎年90％前後に達する。2011年90.4％と、2012年89.5％、2013年88.0％を経て、昨年1〜9月中にも89.5％を記録した。市中銀行の家計融資担当者は、「一時返済ローンも担保だけ維持されれば、10年ほどはずっと満期を延長することが可能である」と述べた。
利子だけ出した分割返済借り手の元金償還開始も迫っている。国会企画財政委員会所属のパク·ウォンソク議員（正義党）が金融監督院から受け取った資料を見ると、昨年3月末基準で2017年までに元金償還が始まる分割返済ローンの規模は84兆ウォンに達する。今年17兆6000億ウォン、来年には30兆6000億ウォンに相当する分割償還借り手が元本を返済する起動する必要がある。このような元本返済負担により、自営業者キム氏のように分割返済ローンの据え置き期間を継続延長したり、他の銀行のローンに乗り換える場合も少なくない。
ソウル麻浦区の40代の会社員パク某氏も最近、銀行から借りた1億8000万ウォンのアパートローンを別の銀行融資を受けて返済した。据置期間3年が終わって一ヶ月145万ウォンほどの元利金を賭け難しく、金利がより低い銀行の据置ローンに転換したものである。満期·据置期間の延長が継続されて、利子だけ出すローンの規模は、2009年末（212兆8000億ウォン）に比べて小幅上がったまま、ほぼ一定の規模に維持されている。ただ、政府が一 歩遅れて、2011年以降に家計負債構造の改善に乗り出し、ここ数年、新しい非据置分割返済ローンが過去よりも多くなり、その割合は全体の80％から65％に減少した。
「エバーグリーンローン」は、延滞危機に追い込まれた企業や家計に追加融資をしてくれるか、利子だけ出して元金を返済していないローンをいう。「常緑樹」のように、常に同じ姿を維持しても、「エバーグリーン」という言葉が使われる。専門家は、住宅価格の下落と金利の引き上げ、所得の低下などが重なった場合に利子だけ出すローンのうち、隠れている「エバーグリーンローン」が不良債権化する可能性が高いとみている。
カン·ギョンフン東国教授（経営学）は、「利子だけ出しているローンのすべてが不良危険性があるわけではないが中には、元金の返済余力がない借入者が相当数含まれているはずなのに、このような規模がどの位か、誰も把握していない」とし「銀行らも、よく返せば満期を延長してくれるので中には悪化していても表面上は不良の可能性がよく現れない」と述べた。
統計庁の「2014年家計金融·福祉調査」の結果を見ると、金融負債を保有している世帯のうち、「元利金償還が負担になる」と答えた世帯は71.8％で1年前比べて1.6％ポイント上昇した。また、負担を感じる世帯のうち、元本返済及び利息の負担に貯蓄と投資、支出を減らしている世帯は79.5％に達した。
専門家は、実質的な返済条件を考えてみる方で融資規制を強化する必要があると指摘する。
韓国開発研究院（KDI）のギムジソプ研究委員は、「韓国の家計融資は短期·一時償還方式の契約構造が占める割合が高く引退年齢が近づくにつれて、負債を削減するタイミングに比較的大きな衝撃を受けることができる」と「借主（金借りた人）の現在の収入だけでなく、未来の収入の流れを考慮する方向に総負債償還比率（DTI）算定方式を強化する必要がある」と指摘した。
（翻訳：みそっち）
現在では見ることができませんが、韓国KBSのニホン語版ページには、”見渡す限りの高層アパートがすべて持ち家な事に驚く”といった目もくらむような文章がありました。家賃式の賃貸ではないと考えると持ち家なのかな？って翻訳した人がいたかもしれませんが、それはあれ、お金を預けて家賃がいらないという韓国型住宅事情のことでした。そして最近になってあずけたお金の利回りが悪くなると毎月家賃式が増えてきて不満の声も上がっていたようです。 ※ニホン語だとココもくわしい
さて”元金一括返済”なローンといえばニホンでもクルマなんかで見かけることが多くなりました、1980年代の徳大寺さんの”間違いだらけの本”によれば当時のBMWやベンツを買う方法として３年ごとに乗り換えるなら外車生活も良いとありました、３年目までクルマが無事であり、その時に中古車価格が
上がっていればお金が戻ってくるようなことが書いてあります、３年後にそのクルマを買い取ることもできるんだそうです。すばらしいですね（棒）
韓国型住宅分譲では”元金据え置き返済”なローンが多そうでしたが記事中にもあるようにほとんどのひとが利用している仕組みみたいですね、そうした返済方法を選ぶ理由にはやはり”元金を支払うのはバカらしい”と考えるところがあるようです ※詳しくは金愚民さんのページへ
ついでに読み直してみたいページ
それまでに支払った利息分を元金から差し引くという
判決が出ちゃう国ですから
