家計負債1000兆ウォンの国
借金がステイタスの国、
借りられる信用が自由の証明
［マネーミーナ］大韓民国で「平均」の人生を生きるということは負債から自由になれないというのと異音同義語だ。 一日一日を暮らすのにも手に余るために結婚、出産、住宅購入、子供の大学進学などまとまったお金が要る節目が訪れるたびに、負債はたまりならない。 いわゆる「赤字人生」である。 マネートゥデイは「債務国」大韓民国の実像を覗いて、「個人の負債問題」を解決するために、政府と社会がどのような役割をすべきかについて探ってみた。
「借金スレ借金回収」①「借金共和国」大韓民国、一生続く「借金」の日常
▲家計負債1000兆時代、ソウルのある都市銀行の窓口で顧客が個人ローンの相談を受けています
2014年大韓民国家計負債1000兆ウォン時代。 負債で国の経済を支えている言っても過言ではない。 このような社会を生きていくメンバーたちの生活は借金で始めて借金で終わる「借金スレ借金回収」の人生です。
素朴に、他の人々と同じ程度の分だけして生きようとしたも融資は、数千万ウォン、数億ウォンである。 20坪台のマンションが3億〜4億ウォンに達し、子供1人育てるの保育園で、学園であり、月に100万ウォン以上入る。 大学の学生ローンは、子供の将来が担保されます。
明らかに給料的には利子返済も手ごわい。 借金を返すために再び借金を出すという悪循環が始まる。 仕事があれば、それさえもよい。 構造調整(退職)をしたら「チキンハウス」(唐揚げ屋)もセット(開店)するための別の融資を受けなければならない。 借金の重さに苦しんだ犯罪にさらされることもある。
▲世帯主年齢階層別10大信用借金詳細現況
■貸切保証金■事業営農資金含む■生活費□借金償還■居住住宅用意■居住住宅以外不動産用意■その他用費
◇ライフサイクル別に続く「借金」の日常化
ライフサイクルごとに負債を負う姿は統計を見ると、明らかに示される。 昨年、統計庁が発表した世帯主の年齢階層別のクレジット債務の詳細現況によると、20代は主に貸切保証金（46.8％）を上げるために最も多くの融資を受けた。
結婚と育児が開始された30代では生活費（24.3％）を上げるために融資を受ける割合が最も高く、職場で震えて行き始めている40代（35.5％）と50代（45.1％）。 60代以上（37.2％）は、事業資金を調達するための借金が最も多かった。
社会構成員の負債を学生から始めて、住宅問題につながる。 昨年エデュマネーが出した青年の負債の実態調査報告書には、青年たちが学生費と貸切保証金を調達するために受けた債務が、基礎生活さえ困難にするレベルだと指摘している。
結婚3年目の会社員の李某氏（32）は「結婚を控えて1億ウォンを貸し出し受け貸し出し保証を求めたが、最近、住宅保証金を上げてほしいという主人の要求に仕方なく、より安価な地域に引っ越した」とし「これまで完済借金よりも、住宅保証金が多く上がってざるに水を注ぐよう漠漠だ "と言った。
また年齢が高くなると、子供教育費の負担が大きくなる。 京畿道に住んでいたイ某さん（59）夫妻は、2011年に2億2000万ウォン相当のマンションを売って8000万ウォンの貸し出し受け蚕室にある3億ウォンの借家を求めて移動した。 一つしかない娘の高校入学を控えて、より良い教育環境だと判断された地域を訪れたのだ。
年金のほかに適当な金儲けがない夫婦は、高校3年であればどのように耐えて見ることができると考えた。 娘が卒業すると、再び住宅コストが安い京畿道圏に帰る予定だった。 しかし、娘が縁起を選択しながら、二人の計画は水の泡となった。
イさんは「すぐに毎月100万ウォン以上入る学習塾の心配から先に進む "と
"それなりそろばんを一生懸命弾いているが利息に生活費を考えると、いくら考えても答えが出てこない」と述べた。
▲緑の消費者連帯、金融定義連帯など7つの市民団体のメンバーらが昨年11月にソウル鍾路区エムスクエアで開かれた金融消費者ネットワーク発足式で、貸付の広告に反対するパフォーマンスを広げている様子。
◇窮地に追い込まれた人々 、ローン詐欺の餌になることも
一度引き受けた負債はどんなに一生懸命返しても足踏みだ。 給料のほとんどを元利金を返済に使う人々が窮地に追い込まれる場合、高金利のローンに手を出したり、融資詐欺に簡単に露出されるなど、状況はさらに悪化する可能性が高い。
ローン無料相談カフェロンエンソリューションの関係者は「女性のために出てきた第2金融圏の融資商品、お客様が見てもお急ぎの生活費や両親の入院費に使おうとする主婦たちが多い」とし「通常、200万〜300万ウォンを借りてローンの利子は20〜40 ％の間」と述べた。
借金が借金を呼ぶ悪循環も深刻である。 最近、ソウルの研究者が過剰債務者40人を対象に調査した結果、最近1年間の相談者のうち72.5％である29人の負債を追加で起こした。 これらの保有ローン150件のうち58件、40％が債務返済目的の融資であった。 負債に負債を返済しているわけだ。
高金利制度圏金融アクセスも難しくなるとこれらのローン詐欺の餌食になる。 「貸してあげる」は、文字一通の中をするしかないというのだ。 警察庁が把握した融資詐欺件数は2012年の1万8383件、昨年11月までは1万6022件の融資詐欺の被害が発生した。
被害額は817億ウォンに達した。 毎月平均1456件、件当たりの被害額は509万ウォンだった。 平均受付件数は2012年1532件より減少したが、被害額は前年357万ウォンと比べて42.6％増えた。
ローン詐欺犯行の手口は、通常、急いで貸したと言って手数料を要求した後、隠れる方式である。 しかし、犯行地域が海外であるか、他人の名義を使用した大砲フォンや大砲の口座を使っており、被害者が補償を受けることは容易ではない。
警察庁知能犯罪捜査課の関係者は「被害者を調べてみると、多くが制度圏金融融資が難しくなった人々」とし「目に明るく見える手法にもかかわらず、簡単にお金を借りることができるという言葉に関心を引く被害事例が後を絶たない」と説明した。
「借金スレ借金回収」②バブル崩壊の時代 プライマーとなった家計負債
家計負債1000兆ウォン時代、庶民にもたらした日常がなった。'バブルの時代'に融資は一種の財テクだった。ローンを受けて、資産を買っておけば、貸し出し利息より資産価格の上昇分がもっと大きなものだった。
これによって家計向け融資は幾何級数的に増えた。韓国銀行によると、家計向け融資は2010年843兆ウォンから2012年963兆ウォンまで増えた。昨年には1000兆ウォンを超えたと推定される。4年間年平均増加率が5.0%に達する。
バブルは社会あちこちにかかっている。問題はバブルの時代が続くはずがないということ。いつか消えざるを得ない。バブルがはじける前までは必要な資産を購入しなかった人が、消えた後には融資を受け、バブルの立ち込めた資産を買った人が苦痛を受けている。
代表の資産である不動産にはバブル崩壊の兆候が現れているという専門家ら指摘が多い。このような状況でも家の購入に出るのは庶民たちだ。国土交通省によると、低所得層の自己住宅居住率は2010年46.9%から2012年50.5%に高まった。
一方、高所得層の自己住宅居住率は69.5%から64.6%に減少した。高所得層が家を売り払って現金を手にする間、低所得層は無理に借金を出して家を買っているということだ。バブル崩壊時の負担を忍耐する余力が低い低所得層は経済的破局を迎える可能性が高い。
無形資産な学力でもバブルがいっぱい立ち込めている。高い個人負担教育費の水準にも学歴資産を取得するための努力は絶えない、父兄は、競争的に私教育に投資し'教育・プア'の人生を生きていく。
教育科学技術部によると、昨年、国内の私教育費総規模は19兆ウォンだ。総額は減ったが、1人当たり月平均個人負担教育費は2007年から、着実な増加傾向に現れた。大学進学率も2009年以降減少傾向ではあるが70%台を維持している。
学歴資産市場でバブルが減り込むのは就職難に代表される、学歴資産に投資することが良い職場に就職することにつながる神話はすでに倒産が出た。就職難に苦しむ青年たちは同時に学資金融資の負担も抱えなければならない。
ブランド品と外車に代表される消費のバブルも同じだ。'虚勢'もある。結婚と出産、育児、進学、就職など、人生節目ごとに韓国人特有の'虚勢'が作動をしながら'人たちぐらいはしなければならない'は論理が横行する。
バブル崩壊を象徴するのは、信用不良者だ。2011年約6万人だった個人再生申請者数は昨年30万人を超えた。個人回生まで行かなかった信用不良者を勘案すれば貸付によって'経済的市民権'を失った彼らは、全体経済活動人口の5%にのぼるという統計がある。
キム・スヒョン世宗大学都市不動産大学院教授は"外国の場合、住宅を担保に融資を受けた場合、家を返せば借金が全部帳消しにされる"、"しかし我が国は不動産価格が下がっただけの借金を負うことになる"と構造的な問題を指摘した。
キム教授は"結果的に我が国は不動産価格が上がらないと絶対借金を棒引きすることができない構造"と"不動産を通じた景気浮揚策が実効性がない理由の一つ"と指摘した。
◇犯罪も増える借金大国
長期化している景気低迷と積もるは負債が家族と自分の人生まで飲み込んでいる。 経済危機の状況で私の集中した犯罪という極端な選択をする事例が相次いで示されているのだ。
景気低迷と負債は社会の安定の基盤である中産階級を崩している。 文化体育観光部が昨年、全国の成人男女2537人を対象に実施した「韓国人の意識·価値観調査」の結果から、自分の経済レベルを「中産階級よりも低い」と評価した国民が半分を超えたこと（50.9％）であった。
主な評価の根拠は、所得と負債であった。 借金があるという回答は半数を超えた（50.3％）。 借金をしている領域は、△住居費（43.7％）△事業費（18.7％）△生計維持費（13.6％）△教育費（11.1％）△医療費（2.4％）などの順だった。
貧困だけでなく、貪欲にも借金を呼ぶ。 尻馬に乗って「金犯罪」も増えている。 特にお金のために自分の血肉さえ犯罪の犠牲とすることも多い。
去る14日、全羅南道木浦市で警察に捕まったAさん（50）夫婦。 一時うまく行って株式投資家として親戚などのお金まで投資していた彼らは、投資金100億ウォンを飛ばすと今度は命を切ると決心した。 残される中学生の息子の部屋で練炭を吸った夫婦は、息子が死んでいなかった物語の心境の変化を感じたし、最終的には逃避の最後に警察に捕まった。
昨年8月には保険金を乗るために墜落した娘を手術せず、結局、麻痺を作った母親Bさん（46·女）など一家13人が警察に捕まった。 Bさんは、娘の事故のほか、虚偽の交通事故などを飾って6億5000万ウォンの不当保険金を出した。加入した保険が13社、117商品に達した。
長期化した景気後退は生計型犯罪の量産も運転してきた。 昨年9月に警察庁が発表した'2012犯罪統計」によると、2012年の盗難·詐欺の犯罪は、僅かな減少幅を見せた殺人·強盗の犯罪とは異なり、むしろ増加した。
2012年の詐欺犯罪は23万5366件で、前年比1万1896件（5.3％）が増加した。 緩和は、前年比9098件（3.2％）、多くの29万460件で、2008年には22万3204件を記録して以来、毎年増加している様子だ。 警察は、不況と雇用不足に生計型窃盗·詐欺が増えたと分析した。
（翻訳：みそっち）
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