不良債権を自分で買えたらいいのに
1万3000ウォンで1000万ウォンの借金なくす魔術師たち
金融消費者ネットワークの債務救済運動
［マネーミーナ］二十歳のころの借金100万ウォンを12年の間に返済できず、回収業者に悩まされているのが日常になった「信用不良者」青年A氏。彼は4月末にポストで今まで受けたことのない、奇妙なメールを一通を発見した。「あなたの借金の元金100万ウォンに相当する債権を社団法人希望の暮らしが2014年4月10日一部買い取りました。当社は、今後この債権について、一切の請求権も行使せず、直ちに破棄いたします。」 の一言で、彼の負債を代わりに取り除くたという話だった。
手紙には、「債権取り立てや類似の債権者の連絡を受けたら連絡してくれ」というメッセージが続いた。「借金問題から逃れることができるよう相談や教育を提供する」とも述べた。この魔法のようなことはどのように行われたのだろうか。
◇1300万ウォンかけて4億6000万ウォンの借金を取り除くために
4月14日、Aさんのように10年以上借金を返済できなかった少額の債務者117人が一斉に解放された。ご希望の暮らし、イーディーマネー、緑の消費者連帯、民生連帯などの金融消費者ネットワークのメンバーは、金融監督院の前に集まっ負債打破を叫んで元金4億6000万ウォン相当の不良債権を燃やしてなくした。
不良債権のうち77％は、債務者の年齢が30〜40代であった。債権のうち81％は、10年以上延滞された長期債券であり、平均額は400万ウォンだった。この団体は、債務者が20〜30代の青年期にされた数百万ウォンの借金のため、10年以上の回収をしたものと推定した。 4億ウォン以上の債権帳消しに使ったお金は1300万ウォン。一般市民140人余りが1万〜2万ウォンずつ、少額の寄付したり、募金パーティーに参加して集めた。
◇不良債権投資の原理を活用して117人の借金帳消しに
どのように元金の2.8％にしかならないお金で、全体の負債を帳消しにすることができるのだろうか。経済教育の社会的企業エデュマネーのチェユンギョン代表（写真）は、「最近、インターネット上で財テク方法で紹介されて人気を集めた不良債権、別名NPL（Non-performing Loan）の投資と同じ原理だ」と説明した。
金融会社は3カ月以上延滞された不良債権を損失として処理してしまったり、ローン会社に安値で売ってしまう。これを安値で購入した金融業者は、債務者に元金はもちろんのこと、延滞利子と訴訟費用まで請求する。そこでさらに回収に失敗した債権は、再度、別のローン会社に売れる。債券の価格はますます低下する。
借金が「丁処理」されるものである。 この過程で、延滞期間に応じて、100万ウォンの債権は3％前後、つまり3万ウォンで売れたりもする。しかし、債務者が返済している債権は「丁処理」されていない。むしろ期間が長くなるほど、延滞利子が増えてきて返済額の規模はますます大きくなる。
チェ代表は「ときには、100万ウォンの元金の債券で1000万ウォン以上も受けられる権利が生じる場合もある」とし、「延滞は、正式な住所と勤務先から逃げなければ、複数の債権者からの終りのない借金の督促に苦しむようになる」と述べた。
◇損失処理された債券で300億円以上のお金を稼ぐの銀行
債務者が自分の借金を3万ウォンで買って蕩減ことができればいいのですが、それは今の金融市場では実行することができない。4年前に借金で 債権回収を喫したし、債務者は、社会生活をすることができない状況に至ると、裁判所に個人再生を申請した。しかし、彼は自分の債権を見つけることができないため負債を証明できず、まだ回生に至らなかった。
不良債権となったまま、あちこちの貸付け金業者を迷い行方不明になったのだ。 不良債権取引市場のこのような原理を使って、大きなお金を稼ぐ大きな手は別にある。債務を提供した銀行である。金融危機以降、不良債権が増え、銀行は不良債権投資および管理の専門会社を共同設立した。
2009年、新韓、国民一企業ウリ農協銀行など6つの銀行が設立した債権流動化会社連合資産管理だ。 連合資産管理は、昨年には不良債権で1050億ウォンの純利益を上げた。この会社の株主である銀行は、今年の一株当たり41万2000ウォンを配当ようになった。銀行別では、新韓など4つの銀行が350億ウォン、ウリウリ農協銀行がそれぞれ300億ウォンに上る。サムスン電子株当たり配当金の30倍に達する金額だ。
◇7億円集めて155億ウォンの負債なくした米国の「ローリングジュビリー」のように
債務者がお金を返済する能力を正しく測定しても、債務者は、お金を失うことなくなろうとお金を稼ぐ現象は、金融危機の震源地、アメリカでも起こった。 その市民団体「ウォール街を占領せよ（Occupy Wall Street）」は、20
12年11月から「ローリング·ジュビリー（Rolling Jubilee）」と呼ばれる借金帳消し運動を繰り広げ始めた。「ジュビリー」とは、一定期間ごとに罪つまり借金を帳消しにしてくれた古いキリスト教の伝統に由来した言葉である。 米国市民は67万7552ドルを集め、元金1473万4569ドルに達する不良債権を乗せた。私たちのお金で言えば、7億ウォンで155億ウォンの借金をなくしたものである。2693人が返済できずに延滞していた借金だった。
◇「10年以上ない返済負債、一緒になくそう
「オンライン募金 韓国でも多くの人々が生活費のためにクレジットカードや借金を書いて、所得が少なく、その借金を返済できないという悪循環の中に入っている。現代経済研究院は、低所得層の可処分所得に対する金融貸付残高の割合が2012年の276％から2013年に414.8％に急上昇したことを明らかにした。 この研究の調査によると、負債が増加した要因について、低所得層は、半数以上の52.1％が生活費からだと答えた。反面高所得層のほとんど半分(48.7%)は不動産購入と事業資金用意など投資のために借金が増えると答えた。これらの研究者は、低所得層の20％が債務返済が不可能な状態と分析した。
金融消費者ネットワークは、これらも「ジュビリー」を与えようと募金を行っている。1万3000ウォンを寄付すれば1000万ウォン、3万9000ウォンを寄付すれば3000万ウォン相当の借金をなくすことができる。ご希望の暮らしによれば”3000万ウォンを集めると3500〜4000人の長期債務者が自由を得ることができる”と明らかにした。
インテヒョン希望の暮し代表は「債権が捨て値で取引され、債務者を絶えず悩ませている」とし、「より多くの人々が、債務救済運動に参加して不良債権取引市場の現実が暴露され、人間の金融サービスが広がることを願う」と話した。 債務救済募金はグッドファンディング（www.goodfunding.net）で進められている。ここでは誰もが1万3000ウォンであれば、恵まれない誰かの借金1000万ウォンをなくしてくれる魔術師になることがある。
（翻訳：みそっち）
金融機関では個人が借りたお金が回収困難になるとその債権を債権回収会社に安くなっても売ります、債権回収会社は回収の手間をかけますがその差額が利益ですし最初の金融機関は初めから損失を見込んでいるので大げさなほどの損害にはなりません。
その１次債権回収会社が諦めて次の業者に借金の証文を回します。そこでもその業者の取り分があるわけです、さらにその先の そのもっと先のっていうのは甲乙丙のあとにくるのが丁処理というもののようです。
このように見るからに合理的で優れた回収システムですがどこの金融機関もボランティアで金融業をしているわけじゃありません。ですからきちんと借りたお金を返す上得意さんから得られる利益からこれらの損害の補填をするわけです。これはつまり普通の人が借りるお金の金利のうち他で損失するかもしれない部分っていうのを見越した金利を上乗せしてるだけってことですからトータルではどこかで負担しているってことですから世の中の仕組みなんか考えたってわからないですよね。
それでこの素敵な借金生活脱出計画ですが 一般のひとやお金のある人からお金を募金してそのお金で債権を安く買って借金苦の人を解放するんだってことですが、これに似た詐欺はすでにたくさんあります。いわゆる借金取りまとめ提案型処理費用詐欺とでもいうものですね。 さらにこうしたセミナーを有料でおこなって参加費を集めて逃げたりと韓国型社会は今日も大忙しのようです
募金で借金を帳消しにするのって韓国型経済のこと？
