580万人、銀行ローン不可
韓国式量産型信用不良者
信用格付け... 580万人、”銀行ローン不可”の足かせ
［マネーミーナ］主婦キム·ソニョンさん（40·仮名）家族は昨年末、突然都合が難しくなった。生産職で働く夫に仕事が入ってこなくて、100万ウォン余りの基本給だけで生活を立てているあいだに母が持病で倒れたのだ。
キム氏は、生活資金や医療費に使う200万ウォンの融資を受けるために、いつも取引していた銀行を訪れた。過去の融資の経験がないだけに小額の融資を受けることがそれほど難しくないだろうと推測した。しかし、銀行から帰ってきた答えは、「信用不良者として登録されており、融資が難しい」ということだった。びっくりしたキムさんは、家に帰ってオンライン信用評価·情報の検索サイトを使って、生まれて初めて自分の信用格付けを再生してみた。
キム氏の信用格付けは、全体の10等級のうち9評価だった。サイトには、キム氏が60万ウォンほどの携帯電話端末の代金を滞納したという記録が残っていた。
自分の友人がキム氏の名義で携帯電話を開通して代金を払わずに消えたという事実を一歩遅れて知ることになった。キムさんは「代金滞納も問題だが、私の名義のクレジットカードでもなく、金融取引自体が少ないから信用格付けが低く出てきたようだ」と話した。
▲信用不良者ランク10段階の内訳、但しこれは公開用のデータであり実際には銀行でキャッシングする場合、半数以上が断られるというデータもある。
■結婚情報会社でも身分制度が存在してます
1894年甲午改革で身分制度を廃止してから120年になったが、社会のあちこちでまだ目に見えない階級と身分が存在する。未婚男性の最高等級である1等級は、財産が100億ウォン以上で、身長は185㎝で、財産が3億ウォン以下であり、167㎝以下は最下位の10等級という結婚情報会社の階級もがただよう。
※2014年3月23日に1次販売、2014年4月4日から2次販売に突入して出庫価格は887,000ウォン
韓国での現代資本主義社会で身分を分ける重要な基準の一つは、信用格付けである。信用格付けが7等級以下であれば、第1金融圏からの信用融資を受けるのが事実上不可能である。7等級以下が14％ほどだから、国内経済活動人口の7人に1人の銀行の信用融資の対象にもならないということだ。貸付金を返済する能力と意志があると抗弁しても無駄だ。信用格付けという足かせが影のように通いからである。
■信用格付けは、どのような基準で算定するか
信用格付けは、個人の信用度がどの程度かを評価した指標である。金融会社は、これをもとに、顧客と金融取引をする。キム氏の事例のように、信用格付けが非常に低い場合は、お金を貸しても返済能力がないと判断して融資を拒絶することもできる。
信用格付けは、個々の延滞代金と期間、債務の水準などを総合的に評価して算出する。19の金融機関が共同で設立した株式会社クレジットビューロー（KCB）と韓国信用評価情報、韓国信用情報が合併したナイス情報（NICE）が国内で最も代表的な信用評価会社である。この2つの場所では、信用格付けを10等級まで算出する。1等級の信用が最も良く、10等級が最も悪い。
評価基準は、会社ごとに異なっている。例えば、KCBは、信用格付けの出力時に「負債」が占める割合は40％であるが、NICEは「延滞」が占める割合は40％だ。ある会社からの信用等級7等級を受けても、他の会社では、5の評価を得ることができる。
■過去の記録と返済能力重視の銀行も独自の信用評価システムがある
顧客がローンの申込をすると、このモデルに基づいて、顧客の信用を評価し、その結果に基づいて融資するかどうかを決定する。この過程で、KCBとNICEが付けられた信用格付けは、参考資料として活用される。銀行とKCB·NICEの信用評価システムの間にはどのような違いがあるか？
KCB·NICEが顧客のクレジット評価に活用する材料は、ローン、延滞などの与信の記録資料だ。お客様の預金や収入などの情報は知ることができない。銀行は、KCB·NICEからの信用評価に使用するクレジット履歴情報と一緒に例·積立金、給与振込などのより広範な金融取引内訳と貸付金」返済能力」も一緒に評価して等級別になる。返済能力と顧客の仕事と年収、財産情報等を反映してお金を借りたときに返済できる能力がどのくらいかを見るものである。ある都市銀行の関係者は「会社員である時は通っている企業が外監（ウェガム）企業（会計法人の監査を受ける企業）であるか非社外監査企業なのか、小企業であるかなど、「企業の規模」を見て、個人事業者は、業種の持続可能性などを評価する」とし、「飲食·食品業廃業が頻繁に起こり、低評価に評価する場合が多い」と話した。
銀行に取引顧客群の差がありますので、信用評価モデルや評価の数が異なっている。KCBとNICEは10等級までの算出だが、銀行は最大17等級であるところもある。
■信用格付けに関する誤解と真実
信用格付けを照会だけでも信用格付けが落ちるのか。そうではない。自分の信用格付けを数百回再生しても評価には影響がない。むしろ、自分の信用格付けをたまにチェックしてもしかしたら自分も知らないカードの使用や延滞がないことを確認する習慣を持つのが良い。KCBの「オルクレディト'、NICEの「マイクレジット」、全国銀行連合会の「クレジットフォーユー」などのサイトで自分の信用格付けを再生して見ることができる。
携帯電話の料金を滞納すると、信用格付けが下がるが、金額と期間に応じて差がある。10万ウォン以上の金額を5営業日以上延滞すると延滞情報が登録される。法人税、相続税などの税金などの公共料金や、過怠料を滞納しても、信用格付けに影響を与える。「信用情報の管理規約」によると、国税·地方税·過怠料は、500万ウォン以上1年以上滞納した時の信用格付けにマイナス要因として作用する。18歳未満のお子様は、信用格付けがない。信用を評価する指標がないからである。ある信用評価社関係者は「未成年者は、通常の取引の対象ではないと判断して信用格付け自体を算出していない」と述べた。
（翻訳：みそっち）
寝るところは駅チカがありますし無償給食や着るものの配給もあったりして韓国人らしく暮らしてゆくには”躍進する先進国”だから心配ない、というのが表向きの姿なのでそのまま生きてゆくことはさして困難なことではないようです。
それにしてもニホンでは想像のつかないのが”ちょっとお金を借りに銀行に行く”ってところなんですが銀行ってお金を借りるところだっけ？
しかも使い道も生活費でしょ物を買うってわけじゃないですよね。変だなぁ
韓国にはマイナス通帳っていうのがありますよ、ニホンでいう総合口座の残高がマイナスな状態を言うんじゃなくて文字通り打出の小槌のように使えて返済は毎月一定額(リポ払い)だそうです。これもいずれ全額返さなきゃならないのですが夜逃げをして身分洗濯をするとか海外逃避しないとどこまでも追いかけてくるみたいですね。特に韓国では携帯電話を持っていないとアルバイトでも採用通知が貰えませんから真っ先に必要になるのが携帯電話です。
これも通話料未納なんていうのは序の口ですが携帯電話の通話が止められることはほとんどありません。それは生活必需品だとされているからのようです。 ほらぁニホンだと家賃電気ガスを滞納しても水道だけは一番最後って言うじゃないですか、あれとおなじで韓国では携帯電話は一番最後に止められるものらしいです。
しかも携帯電話の契約は信用不良者でも住民登録番号だけあればすぐに買えます。
背筋を正して読み直してみたい過去カキコ
ここ↓ダブルくりっくしてもダメですよ
