最近の貯蓄銀行の窓口の愛想が変わった理由

貸付業者らの貯蓄銀行進出…ラッシュ・アンド・キャッシュ、6月中にオーケー貯蓄銀行に営業開始　※７月から営業しています

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［マネーミーナ］貸金業者が貯蓄銀行を買収し、庶民金融業界に大きな波紋が広がっている。ずいぶん前から貯蓄銀行法施行令改正を通じて、貸付業者の貯蓄銀行の買収に向けた法的根拠を用意して、ローン会社が買収意思を積極的に表明してきたが、長年の期間実現しなかった。

貸付業者が受信機能を持つ貯蓄銀行を買収した場合、貯蓄銀行を資金調達手段に活用するだけでなく、貯蓄銀行を健全に経営できるかどうかについて懸念が高かったためだ。しかし、昨年末、政府は厳正な買収資格審査と金融当局の徹底した事後管理・監督策を用意し、消費者金融の貯蓄銀行の買収の道を開いた。

まず、政府は、買収主体に対して複雑な基準を立てて、制限した。貯蓄銀行の自己資本適正性(BIS比率)要件及び今後増資の需要などを考慮して十分な資本力を備えて貯蓄銀行の運営や内部統制能力を兼ね備えた貸金業に限定した。

このような厳格な基準と審査の結果、貸金業界で資産規模3位のウェルカムクレディライン(ブランド名ウェルカムローン)はビクトル貯蓄銀行とヘソル貯蓄銀行を買収し、商号をウェルカム貯蓄銀行に変えた後、この5月7日から営業を開始した。

貸金業界、資産規模1位のA&Pフィナンシャル(ラッシュアンドキャッシュ)も現在イェナレ貯蓄銀行とイェジュ貯蓄銀行など2つの架け橋貯蓄銀行に対する最終的に買収申請書を金融委員会に提出した状態だ。

貯蓄銀行買収が実現すると、商号をオーケー貯蓄銀行に変更して6月から営業を開始する計画であることで知られる。

架橋貯蓄銀行
預金保険公社が不十分な貯蓄銀行の資産負債を移転を受け、第3者に売却するまで一時的に運営する銀行。不十分な貯蓄銀行が新しい所有者を見つけることができるまでの「架橋」の役割をする。預金保険公社はイエスㆍイェナレㆍイェソルㆍイェハンソルㆍ、イェソンㆍ豫州の計6つの架け橋貯蓄銀行を持っており、相互の頭文字に全て'イェ'の字が付くのが特徴だ。架橋貯蓄銀行は、貯蓄銀行が破産することにより、顧客が感じる混乱と不快感を軽減するために預ㆍ出金などの既存の業務を定期的に維持する。また、預金者保護法で保護されている元金と利子を合わせて5000万ウォンを超えない預金をそのまま受け継ぐ。満期と金利など、当初の顧客と約定した条件も維持する。ただし、預金者保護法の保護対象ではない5000万ウォンを超える預金と劣後債は、架橋貯蓄銀行も責任を負わない。

影響力のある消費者金融会社が続々と貯蓄銀行に進出し、貸金業界と貯蓄銀行業界はともに、緊張している。まず、貸金業の場合、大手貸金業者が事実上、貸金業を放棄して貯蓄銀行への変身を図りつつ、業界の構図が大きく揺れているためだ。

A&Pフィナンシャルの貸付金と、ウェルカムクレディラインはそれぞれ業界1位と3位として強い影響力を見せてくれている。昨年6月基準で、貸付業者総貸付残高9兆1793億ウォンのうち、彼らが占める割合が24%(2兆1990億ウォン)に達する。

貸付業者が貯蓄銀行を買収するためには、'今後5年以内に総資産(貸付残高)40%縮小'という条件を備えなければならない。この条件をしようとするならば、これらの消費者金融は、今後5年間で約1兆1000億ウォン以上の資産を削減しなければならない。1人あたりの平均貸付金額は約300万ウォン程度だが、これを単純に適用すれば、今後30万~40万人が貸付業者の融資を利用できない状況が発生するものと推定される。さらに、貸付通路が狭くなった零細庶民たちが不法私金融市場に集まる可能性も高まっている。、業界全体的に影響力や活動が減少すると、長期的に貸金業が再び影化される可能性も心配している。

従来の貯蓄銀行業界も新しい競争者の進入に緊張せざるを得なくなった。、貸金業系列貯蓄銀行の発足により、貯蓄銀行業界に'年利20%台の中金利の信用融資'競争が本格化するものとみられる。

ウェルカム貯蓄銀行とOK貯蓄銀行は金融当局との進入条件の約束を守るため、序盤からブランドイメージの構築や新規顧客誘致のために破格的な金利の信用融資商品を出しながら攻撃的な営業を図ることにしている。既存の中・大型貯蓄銀行も、強力なライバルの登場に対抗して過去の営業方式から脱して、顧客データ、収益モデルなどを分析して中金利の信用融資商品を繰り広げると予想される。貯蓄銀行業界で中金利融資が拡散されれば、中小型貯蓄銀行の貸出金利の引き下げも避けられない見通しだ。この過程で、競争力が弱い貯蓄銀行は、営業力が急激に落ちることになるだろう。

庶民金融、貸金業の空白誰が埋めるか

貸付業者が貯蓄銀行へ看板を切り替えながらもう庶民金融市場に新たな秩序が形成されている。外国為替危機以降、各金融機関の庶民金融の怠慢によって庶民に対する金融支援が弱体化された状態であるが、このような秩序の再編が今後どのような影響を及ぼすかは未知数だ。

金融当局の立場では、貸金業界の蓄積された信用評価のノウハウの伝播などを通じ、貯蓄銀行業界全般の革新誘導を期待している。貯蓄銀行業市場に貸金業者の流入を許容することにより、'ナマズ効果'(新たなビジネスモデルを土台にしたプレーヤーを登場させ、従来の貯蓄銀行が自分に適したビジネスを模索するよう誘導)を望んでいるのだ。

そのためには、貸金業界と貯蓄銀行業界はともに、新たな秩序に備える姿勢を整えなければならない。これら業界は、庶民向け金融市場で競争者の立場ではなく、協力者として庶民金融市場が拡大するできるように努力する必要がある。また、これらの業務領域を区分し、庶民向け金融機関としての役割を明確に分ける必要がある。貯蓄銀行などは設立当初の目的に沿って、中小企業や家計の中長期資金支援をして、登録貸金業は短期健全無担保の消費者金融に力を入れしなければならないだろう。

今後注目すべき部分は、貯蓄銀行転換に縮小させなければならない貸金業者の融資資産によって貸付業の無担保の消費者金融市場が萎縮する恐れがあるという点だ。減少した消費者金融会社の融資資産を健全な中型のローン会社が元気にしていくことができるようにする必要がある。、貸金業と貯蓄銀行の関係が競争ではなく、協力及び補完の関係に発展する場合、萎縮した人々、庶民金融市場が再び本来の役割を見つけることができるはずだ。

（翻訳：みそっち）

ええと、去年までに韓国の貯蓄銀行がほとんど再編されたことになっています、と言っても無くすわけにいかないので預金保護公社では買い手がみつかるまで面倒を見ていたわけですね。そこに消費者金融業界が名乗り出たのでした。この消費者金融はお金を預かることはしなかったので銀行とは違うのですが、お金を貸して回収するという部分だけはよく出来ていたのです。

そのこれから買おうという貯蓄銀行は”預金保護公社”が不良債権を減らしてくれるのでとてもお買い得な優良物件なのかもしれません。

また消費者金融という日陰っぽい業種から第二銀行圏である貯蓄銀行になるということはとてもうれしいことのようですが、貯蓄銀行を買うための条件が”貸し金割合を減らすこと”ってあるのですね、消費者金融にとっては”貸し出し金”っていうのは経営のバロメーターですがそれを減らせってことですよ、それで借りられない人が出てくるんじゃないかと心配されているようです。

「架け橋貯蓄銀行出資と回収現況」によると、預金保護公社では8つの架橋貯蓄銀行を売却し534億ウォンの貯蓄銀行特別アカウントの資金の損失を出した。架橋貯蓄銀行は、既存の不良貯蓄銀行の不良資産は、払い落とし、出資金などがサポートされて正常化したもので、後に売却プロセスを介して預金保護公社が出資金を回収する。預金公社は不良貯蓄銀行の整理方法を△第3者契約前の△架橋契約前の△精･破産の方法で処理してきた。このうち、架橋契約前の方式は、不良資産をはたいて、出資金などを支援して正常化した後、架橋貯蓄銀行に転換する。以来、売却を介して、出資金を回収することになるこの過程で損失が発生したものである。
預金保護公社は、合計8つの架橋貯蓄銀行を売却した。架橋貯蓄銀行の損益状況をみると、イエナ（第2OK貯蓄銀行）は、675億ウォンを出資して565億ウォンを回収しイェソル（IBK貯蓄銀行）は、766億ウォン出資して435億ウォン回収した。437億ウォンが投入されたハンソル（KB貯蓄銀行）は、377億ウォンを回収し、661億ウォンが入った豫州（OK貯蓄銀行）は、600億ウォンを回収した。イェス（サムホ貯蓄銀行）は、426億ウォンを出資してこのうち6.5％である28億ウォンしか回収できなかった。